신혼부부가 보금자리론을 알아볼 때 가장 헷갈리는 부분 중 하나가 바로 보금자리론 소득기준을 어떻게 계산하는가입니다.
특히 맞벌이 부부라면 단순히 두 사람의 연봉을 더하면 될 것 같지만,
- 비과세 급여는 포함될까?
- 부업으로 번 돈도 포함될까?
- 사업소득은 매출을 기준으로 할까?
- 프리랜서 소득은 어떻게 계산할까?
- 기타소득도 포함될까?
- 이직한 경우에는 어떤 소득을 기준으로 할까?
실제로 계산하려고 하면 생각보다 헷갈리는 부분이 많습니다.
이번 글에서는 2026년 10월 19일부터 달라지는 신혼부부 보금자리론 소득기준을 먼저 간단하게 정리하고, 이후 실제 소득을 어떻게 계산하는지 하나씩 알아보겠습니다.
📌 먼저 확인! 2026년 10월 19일부터 무엇이 달라질까?
2026년 10월 19일 신규 대출신청분부터 신혼가구의 보금자리론 소득기준에 새로운 신청 경로가 추가됩니다.
기존에는 신혼가구의 경우 부부합산 연소득 8,500만원 이하라는 기준을 중심으로 판단했습니다.
하지만 10월 19일부터는 기존 기준을 초과하더라도 부부 중 1명의 연소득이 7,000만원 이하인 경우 추가적인 보금자리론 이용 경로가 적용됩니다.
👉 2026년 신혼부부 보금자리론 소득기준 변경｜10월 19일부터 달라지는 기준 총정리
따라서 앞으로 신혼부부는 단순히 부부합산 소득만 확인하는 것이 아니라 각 배우자의 소득도 따로 확인해야 합니다.
예를 들어 남편의 연소득이 6,500만원이고 아내의 연소득이 3,000만원이라면 부부합산 소득은 9,500만원입니다.
기존 기준만 놓고 보면 8,500만원을 초과하지만, 10월 19일부터는 각 배우자의 소득을 기준으로 새로운 조건을 확인할 수 있습니다.
이번 글에서는 제도 변경 자체보다는 이 소득을 실제로 어떻게 계산하는지에 집중해보겠습니다.
1. 보금자리론 소득기준은 어떻게 계산할까?
가장 기본적인 계산 방법은 간단합니다.
본인 인정소득 + 배우자 인정소득 = 부부합산 연소득
예를 들어,
- 본인 연소득 4,000만원
- 배우자 연소득 3,500만원
이라면 부부합산 소득은 7,500만원입니다.
하지만 여기서 중요한 것은 단순히 1년 동안 통장으로 받은 돈을 모두 더하는 것이 아니라는 점입니다.
보금자리론 심사에서는 소득증빙자료를 바탕으로 인정되는 소득을 확인합니다.
따라서 본인의 소득을 계산할 때는 실제 통장 입금액보다 원천징수영수증, 소득금액증명원 등 소득을 증명할 수 있는 자료를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
2. 직장인은 연봉을 어떻게 계산할까?
직장인이라면 가장 먼저 확인하기 좋은 자료가 근로소득 원천징수영수증입니다.
예를 들어 원천징수영수증에서 확인되는 근로소득이 4,500만원이라면 이를 기준으로 본인의 근로소득을 확인할 수 있습니다.
다만 여기서 많이 헷갈리는 부분이 있습니다.
바로 비과세 급여입니다.
💰 비과세 급여는 소득에 포함될까?
일반적인 근로소득 원천징수영수증을 기준으로 할 경우 비과세소득은 과세 근로소득과 동일하게 포함하지 않습니다.
예를 들어,
- 과세 대상 급여: 3,600만원
- 비과세 급여: 240만원
이라면 실제로 1년 동안 받은 급여가 3,840만원이라고 해서 보금자리론 소득을 단순히 3,840만원으로 계산하는 것은 아닙니다.
따라서 식대 등 비과세 항목이 있는 직장인이라면 원천징수영수증에서 과세소득과 비과세소득을 구분해서 확인하는 것이 중요합니다.
한마디로 정리하면
실수령 연봉 ≠ 보금자리론 소득
이라고 생각하면 됩니다.
3. 부업으로 번 돈도 소득에 포함될까?
요즘은 직장에 다니면서 부업을 하는 경우도 많습니다.
예를 들어,
- 블로그 수익
- 쿠팡파트너스
- 온라인 판매
- 프리랜서 업무
- 강의
- 개인사업
- 기타 부업
등이 있을 수 있습니다.
그렇다면 이런 돈은 보금자리론 소득에 포함될까요?
부업이라고 해서 무조건 제외되는 것은 아닙니다.
보금자리론에서는 근로소득뿐만 아니라 사업소득, 연금소득, 기타소득 등도 소득으로 확인할 수 있습니다.
따라서 부업의 종류와 소득 신고 형태에 따라 대출 심사에서 반영될 수 있습니다.
다만 부업으로 받은 돈 전체가 그대로 소득으로 인정되는 것은 아닙니다.
중요한 것은 해당 부업이 어떤 소득으로 신고되어 있고, 실제로 얼마의 소득이 증빙되는지입니다.
4. 사업소득은 매출을 그대로 계산하면 안 된다
사업을 하는 경우 가장 많이 하는 실수 중 하나가 매출액을 연소득으로 생각하는 것입니다.
예를 들어 온라인 쇼핑몰을 운영하면서 1년 동안 매출이 3,000만원 발생했다고 해보겠습니다.
그렇다고 해서 보금자리론 소득을 3,000만원으로 계산하는 것은 아닙니다.
사업소득은 매출 자체가 아니라 소득금액을 확인해야 합니다.
사업을 운영하면서 발생한 비용 등을 반영한 후 실제 소득금액이 결정되기 때문입니다.
따라서 사업자의 경우에는 통장에 들어온 매출액보다 소득금액증명원 등 공식적인 소득증빙자료를 확인하는 것이 정확합니다.
예를 들어
매출이 3,000만원이라고 해서
사업소득 = 3,000만원
이라고 단순하게 계산하면 안 됩니다.
사업소득은 실제로 인정되는 소득금액을 확인해야 합니다.
5. 프리랜서·3.3% 소득은 어떻게 계산할까?
프리랜서로 일하면서 3.3%를 원천징수하고 돈을 받는 경우도 있습니다.
이 경우에도 1년 동안 실제로 입금된 금액 전체를 그대로 연소득으로 계산하면 안 됩니다.
프리랜서의 경우 사업소득 관련 증빙자료 등을 통해 실제로 인정되는 소득금액을 확인해야 합니다.
예를 들어 1년 동안 프리랜서로 2,000만원을 받았다고 하더라도,
통장 입금액 2,000만원 = 보금자리론 인정소득 2,000만원
이라고 단정할 수는 없습니다.
따라서 프리랜서라면 소득금액증명원이나 사업소득 관련 증빙자료를 확인하는 것이 좋습니다.
6. 기타소득도 포함될까?
기타소득도 상황에 따라 소득으로 인정될 수 있습니다.
예를 들어 일시적인 강의료나 원고료 등으로 기타소득이 발생했다면 관련 소득이 증빙자료에 잡힐 수 있습니다.
다만 기타소득은 일회성인지, 지속적으로 발생하는 소득인지 등에 따라 소득 인정 방식이 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히 통장에 돈이 들어왔다고 해서 모두 동일하게 계산하기보다는 소득금액증명원 등에서 실제 신고된 소득을 확인하는 것이 가장 정확합니다.
7. 직장인 + 부업이라면 어떻게 계산할까?
예를 들어 한 사람이 다음과 같은 소득을 가지고 있다고 해보겠습니다.
| 소득 종류 | 금액 |
|---|---|
| 직장 근로소득 | 4,000만원 |
| 부업 사업소득 | 600만원 |
| 기타소득 | 100만원 |
이 경우 단순히 통장에 들어온 돈을 모두 더하는 것이 아니라 각 소득별로 인정되는 금액과 증빙자료를 확인한 뒤 합산해야 합니다.
즉,
근로소득 → 근로소득 증빙자료 확인
사업소득 → 사업소득 증빙자료 확인
기타소득 → 기타소득 증빙자료 확인
이런 식으로 각각 확인하는 것이 가장 정확합니다.
부업이라고 무조건 제외되는 것도 아니고, 반대로 입금된 금액이 모두 그대로 인정되는 것도 아닙니다.
8. 작년에 이직했다면 어떤 소득을 봐야 할까?
이직한 직장인이라면 소득을 계산할 때 조금 더 주의해야 합니다.
보금자리론은 소득심사에서 최근 2개년 소득을 활용하며, 소득 발생기간이 1년 미만인 경우에는 일정한 방식으로 연환산하여 소득을 산정할 수 있습니다.
따라서 올해 중간에 취업했거나 이직하면서 소득자료가 충분하지 않은 경우에는 단순히 현재까지 받은 급여만 가지고 연소득을 계산하지 않을 수 있습니다.
이 경우에는 재직기간과 소득 발생기간, 제출할 수 있는 소득증빙자료를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
9. 소득이 여러 개라면?
요즘은 한 직장에서만 소득이 발생하지 않는 경우도 많습니다.
예를 들어,
- 직장 급여
- 블로그 광고수익
- 제휴마케팅 수익
- 프리랜서 수입
- 개인사업
- 강의료
등 여러 가지 소득원이 있을 수 있습니다.
이 경우에는 각 소득의 종류와 증빙 가능 여부를 따로 확인하는 것이 기본입니다.
특히 2개 이상의 소득원을 유지하고 있다면 각각의 소득을 확인한 뒤 합산하는 방식으로 판단할 수 있습니다.
따라서
“부업이라서 무조건 제외된다.”
라고 생각해서도 안 되고,
“돈이 들어왔으니 전부 소득으로 잡힌다.”
라고 생각해서도 안 됩니다.
핵심은 어떤 종류의 소득이고, 어떤 증빙자료를 통해 얼마가 인정되는지입니다.
10. 내 소득을 직접 계산하는 방법
실제로 보금자리론을 알아보고 있다면 다음 순서대로 확인하면 됩니다.
STEP 1. 본인의 근로소득 확인
직장인이라면 원천징수영수증이나 소득금액증명원 등을 확인합니다.
STEP 2. 배우자의 소득 확인
배우자 역시 동일한 방식으로 소득자료를 확인합니다.
STEP 3. 비과세 금액 확인
원천징수영수증에서 비과세소득이 있다면 과세소득과 구분합니다.
STEP 4. 부업·사업소득 확인
사업자나 프리랜서라면 소득금액증명원 등을 통해 실제 인정되는 소득금액을 확인합니다.
STEP 5. 기타소득 확인
기타소득이 있다면 소득금액증명원 등 관련 자료를 확인합니다.
STEP 6. 각각 인정되는 소득을 합산
본인과 배우자의 인정소득을 합산합니다.
STEP 7. 신혼가구 기준과 비교
부부합산 소득을 기준으로 기본적인 소득요건을 확인합니다.
STEP 8. 2026년 10월 19일 이후라면 추가 기준 확인
신규 신청이라면 부부합산 소득뿐 아니라 각 배우자의 소득도 따로 확인합니다.
💡 헷갈리는 소득만 한눈에 정리
| 소득 종류 | 확인 방법 |
|---|---|
| 일반 급여 | 근로소득 증빙자료 확인 |
| 비과세 급여 | 과세소득과 구분해서 확인 |
| 사업소득 | 매출이 아닌 소득금액 확인 |
| 프리랜서 | 사업소득 관련 증빙자료 확인 |
| 기타소득 | 소득금액증명원 등으로 확인 |
| 여러 부업 | 소득 종류별 인정 여부와 금액 확인 |
❓ 자주 묻는 질문
Q. 식대 같은 비과세 급여도 소득에 포함되나요?
일반적인 근로소득 원천징수영수증을 기준으로 할 경우 비과세소득은 과세소득과 구분해서 봅니다.
따라서 실제 급여명세서의 총액만 보고 계산하기보다는 원천징수영수증을 확인하는 것이 좋습니다.
Q. 쿠팡파트너스나 블로그 수익도 포함되나요?
부업이라는 이유만으로 자동으로 제외되는 것은 아닙니다.
사업소득이나 기타소득 등 어떤 형태로 신고되고 증빙되는지에 따라 확인해야 합니다.
Q. 사업 매출이 5,000만원이면 연소득도 5,000만원인가요?
아닙니다.
사업소득은 매출액 자체가 아니라 실제로 인정되는 소득금액을 확인해야 합니다.
Q. 월급 외에 프리랜서 수입이 있으면 어떻게 하나요?
근로소득과 프리랜서 소득을 각각 확인한 뒤, 해당 소득에 대한 증빙자료를 기준으로 인정되는 금액을 합산하게 됩니다.
Q. 소득이 여러 개면 전부 합산하나요?
소득의 종류와 증빙자료 등에 따라 인정 방식이 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히 통장에 입금된 모든 금액을 합산하는 방식은 적절하지 않습니다.
📌 마무리
신혼부부 보금자리론의 소득을 계산할 때 가장 중요한 것은 **“1년 동안 실제로 얼마를 벌었는가”보다 “대출 심사에서 얼마의 소득이 인정되는가”**입니다.
특히 직장인이라면 비과세 급여를 확인해야 하고, 부업이나 사업소득이 있다면 매출이나 입금액이 아니라 실제로 증빙되는 소득금액을 확인해야 합니다.
따라서 가장 간단한 방법은
본인 소득 확인 → 배우자 소득 확인 → 비과세·부업소득 확인 → 인정되는 소득 합산 → 소득기준과 비교
순서로 확인하는 것입니다.
또한 2026년 10월 19일부터 신혼가구의 보금자리론 소득기준이 변경되므로, 대출을 준비하고 있다면 부부합산 소득과 함께 배우자 각각의 소득도 확인해두는 것이 좋습니다.